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什么是保险?保险购买有风险吗?

保险中定义的风险是损失的可能性。该定义的正面观点是,风险就是没有损失的可能性。如果没有损失的可能性,那么就没有风险。同样,如果损失是确定的,那么即使结果是不希望的,也没有…

保险中定义的风险是损失的可能性。该定义的正面观点是,风险就是没有损失的可能性。如果没有损失的可能性,那么就没有风险。同样,如果损失是确定的,那么即使结果是不希望的,也没有风险。因此,损失的可能性必须在0到1之间(不包括在内)。但是,有时无法衡量风险。由于保险费是由预期损失确定的,因此无法为无法计量的风险提供保险。

损失可以广义地定义为不良结果或不良结果。如果您可以选择购买2只股票,并且所买入的一只股票的涨幅小于另一只股票,那么您虽然没有遭受损失,但确实招致了机会成本。另一方面,如果过马路时被卡车撞到,那将是不希望的结果。这两种情况都说明了一种损失,但是机会成本不是可保的。

只有风险是可以保险的,但不是每一个风险。只有可以通过支付金钱来弥补的经济损失才是可保的,并且只有在可以确定预期损失的情况下才可以保证。

风险有时表示引起风险的对象,或者具有风险的保险人或财产。因此,大量饮酒者将成为驾驶员的风险,或者木结构建筑将是火灾保险的不良风险。任何一家保险公司的盈利能力取决于其对损失的预测能力。因此,评估风险需要准确计算损失的可能性。



一、主观和客观概率

主观概率是一个人对事件可能性的感知。主观概率与客观概率不同,这可能是因为该人无法计算实际概率,或者是因为该人感到幸运或不幸,或者是因为他们认为自己可以操纵游戏。当然,如果人们对客观概率有更好的评估,很少有人会去玩彩票或赌博,除了那些感到幸运的人,或者因为他们知道如何获得更好的赔率,例如在黑杰克点卡。

客观概率是通过演绎或归纳计算出的发生概率。先验概率是通过确定给定结果与相等概率的有限可能性之比得出的概率。

先验概率    =    1个/等概率可能事件的有限数目

因此,翻转时,有50%的机会使完美平衡的硬币升起,或者有2/6的硬币有1/6的机会出现在经过滚动,完全平衡和成形的顶部。

但是,大多数可保险风险无法通过扣除来计算,因为变量太多,会对损失的可能性产生不同程度的影响。对于这些情况,通过记录给定条件下的大量观察结果,只能将归纳法用于评估可保风险的客观概率,其中记录实际损失数量与代表的可能损失数量样品。

以多年前建造的10,000栋房屋为例。可以通过了解每年烧毁多少房屋,然后将这些数字取平均值来计算预期的火灾发生频率。例如,如果该平均值为10,则这是预期损失。但是,每年仅燃烧10座房屋的情况很少见。可能有好几年,其中的6、12或17个都不燃烧。

二、损失

通常,术语“ 损失”用于表示缺少先前拥有的东西,例如时间或机会的损失,以及经济损失,例如钱包的损失。但是,保险只使用对经济损失的更严格的定义,因为只有经济损失才是可保的风险。因此,在保险中,损失是个人财产的经济价值的意外降低。保险公司使用此定义是因为它们只能用付款来弥补这种损失。损失与费用不同,费用是对商品或服务的预期付款。因此,为汽车购买汽油是一种支出,而交通事故则是一种损失。

损失几率是发生损失的概率,它可以是预期损失或实际损失,除以遭受损失的人数或样本总数。

损失的机会    =    预期或实际损失/可能损失的数量

因为损失的机会仅仅是平均的,所以实际损失可能与预期损失有显着差异,尤其是对于小样本,但是随着样本数量的增加,实际损失和预期损失趋于收敛。

三、主观和客观风险

主观风险是个人认为是可能的有害事件。例如,大多数人意识到,他们可能会发生事故,心脏病发作或其他健康问题。否则他们将失去购买彩票的钱。人们经历多少主观风险取决于他们的历史和发生这种现象的预期可能性- 主观概率。在股票市场上损失了很多钱的人可能会比从中获利丰厚的人更有风险进行市场投资。如果主观风险是不良风险,则可能会改变风险承担者的行为。因此,发生车祸的人比从未发生过车祸的人要谨慎得多。

保险是指由于风险将财务损失转移给公司或其他组织(通常是保险公司)。该公司接受这种定期转移保费,并通过收取更多的保费并从这些保费的投资中赚取的利润多于它在索赔中所支付的费用(即为被保险人蒙受的损失付款)来获利。

客观风险(aka 风险度)是给定时期内样本的实际损失,可能与预期损失有显着差异,并且与样本规模的平方根成反比(大数定律)。例如,如果您掷硬币10次,则预计其中5次将产生正面,而其他5次将产生正面。但是,在大多数的10组翻转中,正面和反面的实际数量会与此预期有所不同,并且可能会有显着差异。例如,所有人都可能成为团长。但是,随着翻转次数的增加,头和尾的数量趋于相等。在1,000,000次翻转中,它们全都不太可能是正面或反面,实际上,两者的数目都将接近均值。

因为客观风险是给定样本在给定时间段内的实际损失数,所以即使这些样本具有相同的预期损失,它在不同样本之间也可能存在显着差异。从统计学上讲,客观风险与样本的方差(即标准差)相称。

请注意,在下面的两个假设样本中,两个样本均具有相同的预期损失,但具有不同的客观风险。由于第一市损失的变化范围更大,因此与第一市2的损失相比,保险公司需要更多的准备金来支付第一市的损失。因此,即使两个城市的预期损失相同,城市1的客观风险也更大。



四、风险程度取决于幅度和概率

该风险的程度不仅取决于丢失的概率,同时也对损失的大小。因此,如果2个损失事件的发生概率相同,但是其中一个损失超过另一个损失,则潜在损失越大,风险就越大。因此,如果损失$ 1或$ 100的可能性相同,则损失$ 100的风险大于损失$ 1的风险。因为保险公司通过向被保险人付款来补偿损失,所以它必须计算潜在损失的大小和可能性,以设定保费来弥补这些损失并为保险公司赚取利润。因此,这是保险公司的主要风险实际损失将超过预期损失。

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